疫情之下，商業銀行如何提升服務能力、加快數字化轉型，從而更有效的支持小微企業融資？4月16日晚8時，華夏銀行行長張健華做客曲江講堂線上精彩開講。

張建華認為，數字化是解決小微企業融資難的重要手段。以往銀行了解企業的傳統方式是資金負債表，現金流量表還有利潤表，但是企業的很多情況并不完全反映在那些財務報表里，有很多情況其實是可以通過企業的行為數據進行判斷的。現在大量的金融機構正在通過自己的數字化能力建設，希望能通過數字化的方式對小微企業更加深入地了解，這樣能夠降低信息壁壘，消除信息不對稱。

張建華表示，金融機構要建立起數字化的支撐體系，需要幾個方面共同來做。銀行要加強自身能力建設，要樹立戰略，培養人才，掌握技術，推出適銷對路的產品。企業也需要借助于各種場景，積累自己的信用數據，甚至包括企業主自己的個人行為，因為這對這個企業是有很大影響的。此外，還有很重要的一點就是公共數據的使用。因為大數據的使用涉及到信息安全保護問題。數據誰來用？誰來提供？怎樣對外提供？都需要有一定的規則。

附張建華講話實錄：

張建華：各位《曲江講堂》的觀眾朋友們大家好，我是華夏銀行的張建華，非常高興有機會跟大家一起探討一下疫情背景下小微企業的融資問題，小微企業的融資難是一個歷史問題是一個老的問題，那么在當前疫情背景情況下，其實又有一些新的一些特點。

關于小微企業的重要性，無需多言，大家都知道，我們國家的小微企業在稅收當中占了50%，在GDP當中超過60%，貢獻，技術創新方面能達到70%以上，而在解決城鎮勞動力的就業方面能達到80%，在企業數量方面都超過90%，這就是通常大家所說的5、6、7、8、9。這種重要性就決定了，我們小微企業我們國民經濟當中的這種地位。因此，現在社會各界高度關注，那么我們作為金融業同樣對這個小微企業，解決融資難融資貴的問題， 也是，應該說在這方面高度重視。

小微企業融資難，應該說是一個老的一個話題，這即便既有普通原因，也有一些就是我們說主觀的，既有來自于企業層面的，也有來自于金融服務領域一些問題，當然也有一些是來自于我們基礎設施或者我們的一些制度，還存在著一些短板、不足。那么簡單來說，就是從企業層面來說，小微企業抵御風險能力比較弱，信息不透明、公司治理不健全，財務也不完全規范，有的企業主營業務還不突出，往往是處于產業鏈當中的一些低端的一些環節，價值創造也比較低的。所以呢，就是這些方面，存在著一些，本身的抗風險能力弱。

再有一個，我們說小微企業通常來說在法人治理結構方面，產權制度方面也存在著一些問題。就是好的一面是說它的這個產權關系比較簡單，出資人和經營者通常是合而為一的，這種委托代理關系，應該說比較簡單。但是呢，比較就是說，問題比較突出的就是，在和金融機構打交道的時候，往往就是說它有一種，也許有一種這種動力就是，利潤最大化，然后對于獲取這樣的金融支持這種動力更強烈一些，要求也更迫切。因此有可能在就是說，在財務數據方面會出現一些不是那么真實的情況，為了就是說獲取銀行的支持，金融業的支持，這點也是我們說小微企業的一個短板，就是它的資產負債表，傳統的這些資產負債表并不是特別規范。

再有一個就是說在產業鏈當中，剛才提到的它依賴于這種核心企業，這種對核心企業的這種依賴會比較大。這些都是我們說，就是這個小微企業在融資難這個問題一個有來自于方方面面原因，這也是一個客觀存在的。

那么關于就是通常說的 另一個問題就是融資貴的問題。這個問題其實要兩方面來看，從客觀上來看小微企業的融資確實是要高于就是大中型企業，這個也跟它前面提到的風險高是有關的，因為我們從經濟學的角度上來說，銀行信貸的這個利率實際上是要覆蓋它的風險的。那么小微企業的風險相對是高的，相對于大企業來說它一定是高的，那么從銀行要求的風險溢價也會相對地高，因此它的利率高這是符合我們說的金融的規律，也是符合經濟規律。那如果它要是不高，其實反倒是一種，這樣的怎么說呢？就是資源錯配了。

小微企業融資利率高，其實在某種程度上，既是一個，對它，當然了就是說可能有點顯示不公平，但是我們說從社會的資源配置上來說，應該說會提高社會資源配置效率，為什么這么說？因為小微企業，往往是，應該說社會當中經濟最活躍的那部分，他們往往是能夠，就是說承受一些，通過承受高的利率然后能夠享受到就是說金融服務，這種情況下，我們說一個企業你要看它的就是這種資金使用效率是否高低，其實它的融資成本對于融資成本的承受力其實也是一個的參考指標。如果說我們一個企業只能靠3%、4%的融資利率才能活下去，那其實說明它的這種利潤空間其實并不大。如果一個小微企業它說我承擔10%的利率我也能夠活，其實這一點其實說明它的這種，在這個資金的使用效率方面是要高于大企業的。

世界銀行曾經有過一個結論，就是對小微企業的調查有過一個結論，就是在面對改變命運機會的時候，其實資金的可獲得性遠比資金的價格重要。這個其實在日常的時候我們其實也應該能夠感覺到。就是很多小微企業其實并不是真正意義上的說，它嫌我們銀行的利潤貸款高，銀行貸款利率高，前些年也就是高到了10%，近兩年的話又降到7%、8%。我們所謂的高，實際上很多是指的是小微企業在社會上的那些非正規金融的一些融資可能超過了20%，超過30%，這個是有點，和它的承受力實際上是不相匹配的。因為實際上銀行成本大家都知道，尤其是作為正規金融里邊的銀行業，它實際上成本來自于就是說，資金成本、運營成本還有一個就企業倒閉的風險，風險成本。就是這幾方面其實是它一個，這是一個最基本的，我中間可能還加上一些要說自己的銀行業也是個商業企業，我再加上一部分利潤，這部分等于就是它的，銀行業的融資成本的下限了。從這點來說，它一定會有一定的成本，但是高確實是高的，是貴，融資也確實是貴，比一些大企業，這是相對而言，但是比起非正規的，其實正規金融的融資在這種程度上，我覺得在某種程度上來說應該是一個資金的一個社會的有效性的一個匹配或者說資金配置的一個有效的表現吧。

那么關于就是說這次疫情應對，大家都知道疫情對小微企業的沖擊其實更大，就除了小微企業的日常的那種經營面對的各種各樣的市場的壓力以外，這次疫情當中更加突出了顯示出來了小微風險抵御風險能力的短板。大家知道現在影響最大的幾個行業是批發、零售、住宿、餐飲、物流、文化、旅游，這里邊實際上這幾大行業絕大多數都是這里邊的很多經營的單位全是小微企業。包括一些制造業也一樣的，制造業，大家知道我們國家，3月份當然了，3月份的制造業PMI指數可能回升了，回升到52%，但是2月份實際上已經降到中國有統計以來基本上是最低的了，我們是兩千零幾年開始就統計這個PMI指數到現在為止，現在應該說是最低的，2月份的。所以這種沖擊對小微企業來說，造成了我們說現在造成了八難。

這八難，在哪兒呢？一個是說企業復工難，現在，復工以后又招工難，招工完了以后，你可能還要，因為我們的疫情還沒結束，還面臨著一個防控還繼續防控也難，你開工了別人沒開工，還有一個配套，配套難。像經營難、產業難、訂單難、融資難，這幾難倒是我們原來我們說一直就有的，這是傳統上來說小微企業就面臨這個壓力，但是你復工招工防控包括配套這一些其實是，這次疫情暴露出來的一些新的一些問題，這是對小微企業這方面的沖擊就更加地明顯了，這是我們說。

從當前的疫情形勢來看的話，現在其實并不樂觀，大家知道我們國家剛剛其實是控制住了，但是全球又開始爆發，我們的企業現在開始就是說恢復了生產，我們自己的，但是我們自己的訂單現在又開始，就是說叫做大幅地下滑。我們這塊今年的這個形勢的話，看起來現在就是說外需這一塊對中國經濟的貢獻，去年的話我們外需還有11%左右的，我們去年的GDP當中，國內的來自于國內的內需拉動是89%，但是我們還有11%當中左右是來自于外需的貢獻，那么今年的話，現在看起來這塊影響會非常大。而疫情的話現在還在擴散，這也是說我們像叫百年不遇的這樣的一場大的疫情。這種疫情的話關于全球經濟增速的判斷，現在有很多。國際貨幣基金組織可能，OECD，經合組織的估計可能還略微樂觀一點，全球還有1.5%到2.4%，但是國際貨幣基金組織現在預測已經全球經濟有可能陷入負增長。原來講的話還都是在預測都是在2%幾，3%，現在的話有可能負增長。對中國經濟的預測其實現在也是有很多種不同的預測，有的，從預測的1%幾，1.5%，2%左右的增速，當然樂觀一點，如果說我們還有人說，我們要實現今年的叫做“十三五”規劃還有一個脫貧攻堅這個任務完成的話，其實我們還是有一個基本的增長，這個基本的增長底線其實應該是5%左右，但是能不能實現今年，其實這個大家面臨壓力很大。所以這塊，如果說總量上，經濟總量上如果有這么大幅的下滑，那么這個，對我們小微企業的沖擊我們說春節期間的這個疫情還僅僅是一個剛開始，這才是剛開始。那么第二輪的沖擊就是外需的這種斷崖還有包括中國國內的，當然我們自己的問題可能還自主掌控力強一些，我們的三駕馬車當中的投資今年肯定會適當地有所增長，一定會有比較大的甚至于增長。

消費，消費其實還看，看哪些消費，現在我們是一些新的線上的消費在增加，但是線下的一些，尤其是這些聚集性比較強的，我們說娛樂型的，體育的這些，文化類的，可能現在面臨很大的壓力，包括旅游。其實旅游的話，你現在人員在流動過程當中的時候，除了旅游景點的人員大量集中其實在交通，公共交通這塊，其實現在也面臨很大的防控的壓力。這些可能都對我們今年會造成一些很大的一些影響。這些我們就不多去說了。

就是說一下就是說我們金融這一塊，怎么樣對小微企業融資這塊怎么解決？傳統的一些就是，支持金融支持小微企業的發展，我們說有很多的一些傳統的一些做法。

小微企業的融資難的問題，國家也高度重視，也提了很多的一些這種辦法，從財政、稅收、產業、扶持、金融政策支持全都提了。那么我們自己的呢就是說，從金融角度來說，其實以前傳統的一些做法有很多，大家都在講，就是說在轉型，向小微企業擴大支持，既是國家的一個政策在鼓勵的在支持的，其實也是我們作為金融行業的從業人員來說，其實也是我們自身的轉型發展的一個需要。因為大型企業的融資需要，更加多元化，它除了貸款以外的話，它有很多時候實際上直接上資本市場融資，它可以進行股權的融資，可以進行債券發行、債務的融資，它債務融資又不僅僅限于某一種形式，貸款只是它的來源之一。

所以說它的未來的這塊貸款需求，也就說商業銀行，銀行業最有優勢的這部分最傳統的銀行信貸的支持其實會弱化，就說在大型企業當中的這個融資占比當中會，份額會下降。這樣的話，其實會騰出來一部分，我們信貸資源。那這塊我們也需要有一個出處，所以從主觀上來說，我們就是說，不僅僅是客觀上有這個政府的引導，有企業的呼吁，有外界的壓力，這好像說是迫使著銀行金融機構去支持小微企業，其實這可能是一種誤解。從金融機構自身來說，比如我們自身，我們就把我們的華夏銀行把我們六大發展戰略里邊的其中一個戰略，我們在四年前的規劃就明確就是說，我們要把它當作六大戰略重點之一，就是小微企業的金融服務商，我們給定位。

而且中小企業金融服務商這個戰略在華夏銀行已經堅持了有10年了，我們從4年前新的規劃期當中的時候是把它當作了一個重點，六大重點戰略之一，戰略重點和我們的整個的零售轉型和我們金融科技、綠色金融等等，并列成六大戰略之一。所以就是從主觀上，現在商業銀行其實銀行業也在尋求一個新的利潤增長點。因為這些小微企業是一個我們說，當然它現在目前我們說是一個藍海，當然這個競爭后續的，后邊我們有時間會討論，這里邊也存在一些問題。現在就說大家一窩蜂都往這兒去，包括政府的引導包括各家機構的搶灘登陸，這里邊也帶來了一些結構上的一些問題。

先說就是說，從供給端，從銀行業來說，現在實際上也在加大這方面，對于這個小微的支持力度，也擴大覆蓋面。監管也有要求，一定要求兩增兩控，就是說你每年的新增的信貸，小微的這部分的，普惠的貸款必須得高于你全部的信貸的增量，貸款增量。每年你這個貸款的戶數，小微企業的戶數，也必須得比上一年有所增加，我們所謂就是兩增。兩控，其中就包括控制成本，就是你成本不能就是高于上一年，也有一些要求。這些方面現在各家機構也都在貫徹落實。中間就說，從傳統的，我說是的這些傳統的服務方式一直以來就是其實一直在推動的。

那么這次疫情，為什么我們講這個疫情背景下呢，小微企業融資的討論。其實就有一些新的變化了。就是這次疫情充分體現出來什么？充分體現出來了非接觸式服務，金融服務的重要性。非接觸式服務，除了我們講的傳統的這種，就是網上的一些轉換成的一些網上的以外，其實現在還有新的一些服務的一些方式。包括其實遠程的一些辦公，遠程的一些簽約，以前的話這些是基本上不在的，以前我們只是，因為通過電子銀行只是走了一些，叫轉賬支付這些資金的會話，我們現在把它給搬到線上來了。這回的話現在的話是連見面我都見不了了，連合同的簽約，那以前的話是一定要現場簽證的，現在的話，我們現在也都提出了一些新的要求。比如說我們現在春節期間的時候，在北京是有一筆就是我們的防控物資那是大年初二辦的。一個是說我們還在休假呢，大家都沒回來，二一個我的很多原來傳統的一些系統都沒開，連這個央行的這種大小額的支付系統都沒打開呢，在這種情況下怎么去辦理這些業務，我們現在看起來的話，這次叫做非接觸式的金融服務，凸顯出來了它的這個重要性。

線上化的一些，包括數字化轉型，我在后邊會專門談一些于數字化轉型這方面的一些工作。這些工作，有些工作是已經在做的，有些工作是做到今天為止已經開始發揮作用了，也有一些是體現出來了我們現在還遠遠不夠。我們現在銀行也好，其它的金融機構也好，提供的這些服務其實還差了很多。這是關于就說我們重點今天就想說一下就是企業的，小微企業融資這塊，就是在金融科技手段怎么樣能解決小微企業的融資難的問題。

其實對小微企業來說，剛才我們提到了一個就是價格的問題，就說這個融資成本。其實剛才說了就是活著更加重要，那么活著在當前這種情況下，其實疫情的背景下，我覺得除了就是說，這個不是講融資價格問題，而是從企業端來說，還有一個就是說你怎么樣能夠認清當前的一個整體的一個形勢，不要就是說去盲目地去擴張去，這個情況下，你把你的現金的投寸一定必須是得管理好，你除了就是說，生產經營，我們說生產經營的話，那你是要根據市場的情況，根據消費的需求去安排你自己的生產。但是呢這個生產一定是要就是說有一個大的一個判斷，這個行業的判斷，這個時候是不是你擴張的時候。如果說我簡單舉個例子，有很多企業轉型，現在說我們這個口罩是前一段時間曾經非常緊張，有很多企業都轉型去生產口罩了，也確有企業由此賺到了錢，這很多還都是很小的小微企業，小型企業，因為它用不了多少錢，幾十萬塊錢就一臺口罩機，你網上有消息說跟印鈔機似的，就開始就去做了。確實有人掙了，但是后續進來的呢，其實現在已經有一些已經積壓了，中國的產能是很厲害的，一擁而上，尤其像這種，我們可以這么說，簡單這種口罩的生產它其實還是一個在低端制造業的一個，我們說，要真給它劃分的話，其實并不是一個高端的，并不是一個高技術的。原材料只要有了，就是一壓成型，你就是怎么樣就是在把那些簡單的一加工非常容易就出來了，沒有太多技術含量，實話實說，這種就是應急性的需求。當然了，這方面體現出來了我們國家整個的確實是制造業，制造能力非常強，這種生產能力，產能一動員起來，我們很快的這么大的一個國家的需求就滿足了，現在開始出口了。

但是大家就想象，你要后續怎么辦？你這些企業的話，當然你如果前期說我已經錢已經掙回來了，無所謂了，這臺口罩機最后廢就廢了，但是如果說后續進來的這些，大量的采購的這些，現在短期內我們還有一個出口的需求，出口的話你現在還要滿足人家出口標準，能不能出去還是個問題，就算是出去了，它也是一個階段性的，還是一個階段性的。我就說舉這個例子就說，我們這個企業你未來的話你這部分的產能還是一個過剩的產能，長遠來說還是過剩的產能。那么是不是所有的企業都適合干這種事，我覺得我們的小微企業你把握時機可以，你把握住這機會掙了這個錢，但如果不是你這個行業里的，你突然你殺進去，掙了一筆快錢不一定掙得到。我們其實不主張，就是我對小微企業來說的話，像這種掙這種短期的快錢的短平快的恐怕不是你的就是，雖然說我們說小微企業優勢在于它船小掉頭快，但是如果你的經營理念是這樣的，那它一定會出問題。我們說就是說你這個就不是一個，簡單的這樣的一種投資了，就變成一種投機。這種投機的話，實際上是未來會造成什么，我們社會的資源的浪費，這社會資源包括什么？包括你自己的固定資產投資，投進去了以后將來可能就形成了一種浪費掉的社會資源，如果你要再有銀行的貸款，那其實我們說銀行的資源配置也就，也是無效的。這次疫情爆發以后，當然了就是我們國家對小微企業應該說是高度重視，也出臺了一系列的政策，包括對財政政策里邊是讓企業少交稅，稅收減免、社保減免然后政府補貼，各種各樣的補貼，包括政府的一些專項債地方債的一些支持。還有一個就是讓銀行貸款有政府貼息，要求銀行降成本，包括展期，你像我們其實就有一個就是在疫情期間到期的貸款，我們都給自動做了展期，不作為這種違約，不收罰息等等，就這些措施都在，就是從政府，從財政到金融部門都在行動起來。

其實各個國家其實也一樣的，在這期間也都出臺了一些政策，這個大家在網上可能都可以看到，美國出臺了就是2萬億美元，史上最大的公共救助計劃。其中有幾千億美元專門用于企業的貸款，借貸，當然它這個不一定政府直接借，有可能政府提供擔保由金融機構去做融資，直接借款也有可能，像它上一輪的時候，因為它的一些細節還沒出來，這幾千億美元究竟是怎么借？因為它當年的時候，金融危機就08年金融危機的時候，它那個7千多億美元的救市計劃，里邊實際上是有專門直接的股權投資支持，那不僅僅是解決小微企業它也解決大的大型企業。但是它當時的問題在于它的金融體系先出的問題，而金融體系里邊交易方往往都是大企業，因為它很多的債券發行是大企業的債，所以它也支持了很多大的企業，包括美國通用汽車大家知道，通用汽車，福特汽車，最后實際上都得到了一些政府的一些支持，包括花旗包括這些AIG這些大的金融機構也都知道支持，但是它有很大一塊實際上是支持了它的住房按揭，住房按揭的客戶，所以就說它都有兩方面。

我們國家是針對的，這輪重點針對的小微企業，小微企業的支持，財政資金，現在新增了，預計新增再擔保基金規模會超過4千億，這是今年我們國家小微的口徑，一千萬元以下貸款的，這是統計的叫普惠貸款，現在到2019年末的時候已經達到了兩萬零九百多億，不到兩萬一千億。國家目前的擔保基金現在是496億，這個其實擔保基金是可以有放大效應的，那么它可以新增的規模其實按照1比10放大的話，其實它可以貸到4千多億。這些都是地方政府提供的一些資金支持，各級財政提供的一些支持。當然還有國家的融資擔保基金也有一個，就是說這個。融資擔保基金就是中小企業其實出臺的目的就是為了支持中小企業，現在的運作也是通過中央、省級然后到市級、地方，三級，三級財政各自出一部分錢，建立分擔分保機制。這個機制其實是，說起來是對的，能調動各方積極性，但相對來說操作起來復雜了一些，就在你一筆擔保一旦就是說，要索賠的時候擔保如果違約了，這項目如果說理賠的時候，它要三級財政都要通過，這個事情操作起來實際上就比較難，這是我們國家對小微企業的擔保這塊，我們說這是財政應該做的，但后續我們再說有幾個部門需要做的工作，財政需要做的，財政也在做，怎么樣提高它的資金的這種，我們說杠桿作用，放大效應，這塊是一塊。

金融呢其實這次我說除了檢驗了我們的叫非接觸式的服務能力以外，其實對于小微企業就是這種，我們還有一個產品，我們的產品是不是能滿足小微企業的需要。我們的所有的這些服務，這些渠道，我們的辦理模式，應急應變的能力，突發事件下的這種風險管控能力，處置能力，這次我們說是叫做一個，除了非接觸服務還有一個叫極限壓力測試。這次是，實際上是對我們真是一個大考，叫做業務連續性。因為很多我們的網點都不能開了，網點不能開，那你企業怎么來上門，客戶怎么上門？零售更是，零售業務其實今天不是我們討論的，零售業務其實影響更大。這次其實，從數據上來看，這次危機以后，就是疫情爆發以后這兩個月，現在快三個月，就是實際上對于我們來說，其實貸款是，零售端的這塊下降的也是最快的，包括不良也上升得快。這很容易理解，因為有一些人，他在期間的話有些人他沒有還款來源了，不掙錢了，停了，直接的就表現在個人有時候違約率也會上升。那么小微企業也是一樣，小微企業現在這期間也開始上升，這個不良率。

我們說就是說銀行對小微企業，其實有人說是有小微企業歧視，其實不是這個歧視，它要說起來是這個差異化，就是風險沒有足以覆蓋，因為違約率偏高的時候，它要求就會更審慎一些，審批的時候就會標準會提高了。所以大家認為小微企業現在確實是融資的時候，相對難一些。但是這個也是分什么樣的小微企業，真正經營好的企業，其實也是各家銀行現在都在爭搶的。因為你一個行業，我們這么說，一個行業，它是不是處于就是說合理的這樣的一種，這種我們說雙方的博弈，買賣雙方的交易是不是合理？換句話說，供需雙方，我們金融服務是不是合理？比如有人原來說銀行老說銀行賺得利潤太高了，是因為你的牌照因為你壟斷，其實是不是壟斷？你想想現在，從這個需求方來說有大量的需求，那么你供給方是不是壟斷？全國性的銀行都是有這么20來家，就像股份制銀行12家，加中農工建交郵儲6家，18家，你還有那個三大家那什么全國性的政策性銀行，21家，全國性銀行。現在有很多地方的城商行也都跨地區去經營了。其實這些全國性的不說，你地方每個地方還都有地方的小的金融機構小銀行，現在又批了很多民營銀行。從供給層面來說，你已經很難說它是一個壟斷行業，它的供給是很大量的。在這樣的一種供需雙方都是這種有大量的就是這種，有大量的供方和需方的情況下，這個市場按理說它應該是能達到均衡的，這種均衡，其實也是一種市場的一種價格。但市場 它不一定都是有效的。我們說經常說市場有時候會失靈？市場失靈通常在什么環境下？通常在大家說要不然是一個，這個行業處于一個壟斷的，剛才分析了，它不是壟斷的，要不然的話它是一個自然資源的自然壟斷行業，比如說我們說的石油天然氣還有一些我們說的一些基礎設施的，水，水務，這國家是有統一的要求的。你說這些行業它可能就是幾個壟斷企業。所以它的定價往往是政府定價的，那不能由所謂供需雙方去談了，供需雙方談，那供方只有一個，那一定是壟斷的。那么這方面就我們說，所以這個市場其實，金融服務的這個市場總體來說，它是一個競爭性市場。但是目前為止，為什么說會有一些，大家認為這個市場還是就是金融機構是強勢，企業弱勢，特別是小微企業是相對弱勢。其實還是一點，競爭還沒有完全充分。如果競爭真的完全充分了，那自然的，哪些企業是能夠獲取得的貸款的，那么我們說它其實是在里，金融業自然地會去提供它所需要的一些服務的。這就是叫有效需求，我們說有效需求得是，你這個不是說所有的需求都應該滿足的。那是另一個概念。

但是對金融業來說確實我們要提升我們的服務能力，那這次的話，剛才說了一個是說我們的非接觸服務這個考驗，另外一個就是說全場景的一個壓力測試。銀行業現在在這樣的一個背景下其實更加突出了就是我們線上化服務的能力和數字化轉型這樣一種壓力。其實一直大家都在做，線上化的流程，這次的時候更加大家在幾個領域里邊加快了，一個是說線上優化流程布局，那我們怎么去解決我遠程的一些問題，遠程的一些開戶，遠程的身份識別等等，然后我線上服務的一些產品提供，我也有一些不接觸，我直接在網上我就給大家提供的一些產品，這些也是我們產品供給。然后服務，包括我們的客戶，客戶的話現在怎么樣，客戶服務后臺就是說售后服務，怎么樣能解決我們自己的純粹的就是線上化的自動化的，就是用這個什么？用這些人工智能AI技術，你完全靠人工的現在也不行。因為很簡單，我們現在的連這次連客服我都不能集中了。因為客服，首先一個就是說人回不來了，再一個回來以后不讓你上工，因為它那個要求你的人員密度你達到，那客服大家知道的話，格子間，一人一個格子間，你都沒辦法來支撐，所以很多時候我們現在就要求我們的，我們現在做的是什么？兩個，第一個我用人工智能去替代，就是用機器，就是我自己的機器語言學習然后通過各種問題的積累它能夠自動地更新。還一種什么？我遠程辦公，我把這客服在家里頭接電話能接我的，比如說我們叫95577的，這個客服電話，它打到了我那個線以后，不僅僅是分配到我現場的那個座席上邊，我可以把它給分配到這些居家的客服人員，這樣的話也是我們的一種，就是說我們叫遠程辦公的能力，也是一種服務客戶這樣的一種非接觸式的遠程服務的能力，這是我們說就是這次也在加快。

原來，就在轉型這個大家知道，解決小微企業重要的一個方面就是靠什么？靠我們的數字化。這個數字化就是小微企業的大量的以前傳統的，我們說它的問題在于就是說信息不對稱，我們經常掌握不了它的真實情況，風險比較大。解決問題怎么辦呢？那就說我們現在要進行一些，用大數據的手段來解決就是企業的信息，企業主的信息，其實就是說，包括這次更加地突出了，就是這些數字化的應用，怎么樣用于解決小微企業信息不對稱問題。以前傳統的我們都是用的是什么？資金負債表，現金流量表還有利潤表，現在的話大家說，我們講三品三表。新三表，哪個三表？水電氣三表。三品，三品就是什么？人品什么物品什么押品，還有什么三品。三流是什么？人流物流什么資金流、現金流。但是這些很多它并不在我們傳統的那些財務報表里邊去反映，有很多是通過你的行為數據，實際上是能判斷的。那么我們現在就是大量的金融機構也在 通過自己的數字化能力建設，希望能通過這些數字化的方式對小微企業更加了解，深入地了解，就說能夠提供，我從這里邊能篩選出來一些客戶。我們是這樣的話就是說能夠降低互相之間的這種信息壁壘，消除信息不對稱，這樣的話擴大受眾面，對企業來說。

這個其實是要求幾個方面。一方面對銀行來說我自己要數字化營銷能力、數字化風控、數字化服務、數字化支撐這幾個方面能力要建設要加強。其實對企業來說，自己也有一個，我覺得我們的小微企業也要重視自己的信息的積累。就是尤其是我們自身的這種各方面跟信用有關的那些行為的這些數據的積累，信息的數字的積累。因為這樣的話，未來你的企業也好，企業主也好，在目前中國還有一個問題就是說，可能在企業和企業主還是有差異，就是個人和？比如說我們現在大家小微企業貸款，小額的，我們還是愿意給它，沒有擔保抵押的，我可能某種程度上還是愿意貸給個人，個人的話它除了用房產可以抵押以外，它可能還有它個人的信用，要承擔無限責任，但是小微企業的話，如果你沒有一個強有力的擔保或者有一定的抵押，這個其實它獲取這個銀行貸款相對難。要不然的話，你是處于這個產業鏈的上下游，我們說在供應鏈這個環節去解決這個問題，要不然的話就是要靠，有企業擔保，大企業擔保或者說政府的引導基金，政府的擔保基金擔保。

銀行，現在只能是靠什么呢？就是說我自己除非是長期的客戶在我這兒，長期的結算客戶，我知道你在做什么，我知道你的這個錢拿去干什么用，這種情況下，我們目前可以，可以做到，我放一些無擔保無抵押的貸款，除此之外的話現在可能還是需要一些征信的一些手段。這些方面，這是我們自己從這個，銀行來說現在通過就是，一個是數字化，另外一個就是我們講叫現在在大量在做的叫打造開放式銀行，開放銀行建設。開放銀行建設其實就是把我們自己的銀行的服務嵌到整個生產經營活動當中去，嵌到各種平臺當中去，就是讓你在無形之中看不見銀行的情況下，能夠享受到銀行的服務。這里邊一個核心環節就是我們的支付結算體系，就是我們的賬戶體系。通過這個渠道，通過這個體系，我們可以把我們的一些產品，無論是你需要的就是貸款融資，這對于我們來說叫做資產業務，還是說我們的財富管理業務，就是我們希望能夠從客戶那兒能夠籌集資金支持我們的項目的，叫負債業務，其實都可以通過這樣的一種渠道把它就是說觸達到客戶那里，這是說我們現在銀行業的這個開放銀行其實現在已經是一個大家的一個共識。

雖然說對開放銀行的理解現在還有不同，但是就說我們怎么樣能夠把我們自己的服務能夠和社會生活結合得更緊密，現在就是說更加的，用一句互聯網的話更加的場景化，在各種場景當中都能夠融進去，但是我做的是后臺的，就是從前臺看你可能看不到我，但你只要涉及到了一些跟資金有關的事情，又都能夠感覺到銀行在背后的支撐，這就是說我們現在開放銀行建設這里邊非常重要的一個思考。

這里邊就是說，有很多的一些，我們說還有一些條件了，你要想建立這樣的一種數字化的支持，支撐體系，就對中小企業，小微企業金融服務，其實要幾個方面共同來做這個工作。一個是說我們自己的就是銀行，自己自身的能力建設，我要培養這方面的人才，我要有這方面的戰略，我要有這方面的技術，我能推出實銷對路的產品。然后企業可能也需要就是說借助于各種場景然后積累自己的這種信用數據，相關的各種數據，這個包括甚至一些企業主自己的個人行為，因為它對這個企業是有很大影響的。

當然，另外一個很重要的一點就是，我們說有一些公共數據，怎么去使用的問題？因為既然是大數據，但現在又涉及到一個信息安全保護問題，那么誰來用誰來提供？這個數據產生，比如很多一些平臺公司它可以產生，它可以產生數據，但是它能不能對外服務，怎么樣對外提供，這個是要有一個規則的。

另外，大量的這種數據其實是掌握在什么？掌握在政府部門手里頭。現在對銀行融資企業融資有很大幫助的稅收數據，海關的就是這種合同的數據，法院的合同，讓海關的這種進出口數據，包括就是說我們有很多的，就是違章，你交通違章這種數據等等，就是這些數據其實都掌握在政府有關部門手里。有的地方政府已經開始建立公共這樣的一個大數據的平臺，能夠跟這個金融同業，金融機構共享。那么有的地方可能現在沒整合，在大家都意識到了但是這個基礎設施還沒搭建起來。就是我們現在通常講，金融業要發展，除了我們自己各家機構要做一些工作以外，還有一塊是金融的基礎設施。而我們要想數據化、數字化轉型，要想走這個就是說金融科技，那么通過金融科技手段來擴大我們小微企業的融資的話，那么金融科技的這些基礎設施也必須搭建。而這些基礎設施恰恰很多只能是由政府來做，這些是公共產品，必須由政府提供，否則的話，必然會形成一是壟斷，二一個數據的安全性沒法保證，所以這些方面就是有個，多渠道來解決。幾臺抬。所以小微企業融資難這個問題，確實是長期的一個問題，要解決它也不是一朝一夕的，需要就是說各方面共同努力。

我們說通俗一句話叫幾家抬，銀行要努力，企業自己要爭氣，政府要做一些基礎工作或者叫兜底，然后監管部門要給空間，就是我們說，監管也要有一個，包括對一些新的一些創新的手段，你要有一個現在講的金融科技的創新，現在要實行這種沙盒監管，沙盒計劃等等的給一些創新的一些空間。對于一些高風險的業務試點，那么可以及時的叫停，但是對于一些確有幫助的也可以積極地推進。等于說通過各種不同的方式才能夠就是說，從長遠來說才能真正解決我們小微企業融資難融資貴的問題。

好吧，各位朋友們，今天我的這個分享就先到這里，我謝謝大家！

提問：第一個問題，目前各家銀行這種線上產品它的范圍也比較有限，貸款審批的通過率也不高，其實有一部分小微企業和個體工商戶即使通過數字化的方式也沒有辦法獲得銀行服務，對這個問題您怎么看？

張建華：是這樣，目前各家銀行線上化的一些產品現在雖然都在推，速度其實是在加快，速度還是挺快的，你想我們，華夏銀行從一年半以前不到兩年前就是2018年開始就是上線了，小微純線上的這種融資，到現在為止其實發展速度還是很客觀的，我們現在總的線上的貸款已經達到了500多億余額，放貸總量從前年開始到現在為止已經有接近3千億了都，因為它是這個時間比較短，周期很短，有的是短到可能一個月之內，長的可能也是3、5個月，差不多，反正一般都在一年期以內的這種線上貸款。雖然發展很快，但是跟總的需求還是有很大的不足，有些貸款通過率、審批率也不是那么特別高，有的項目我們通過申貸率要高一些，這個取決于不同的這項目的來源，數據或者客戶來源，因為有的客戶很成熟，那么我們的合作的，包括有一些合作的平臺，也是比較，應該說比較負責任的，比較穩定的這種大一點的平臺的，我們的通過率會高一些。一些小的一些平臺，通過率會低一些。這個也是一個事實。

有兩個方面的原因。一個方面可能是，還是一個客戶的篩選問題，確實是，因為有些違約率比較高，比如我們前期的有一個項目，其實那個是，我們在開始的時候，很快地就超過了我們容忍值，就是說不良率一下明顯就上去了，違約率，那這種的話我肯定是要會降低它的通過率，貸款通過率。好的呢，我會經過一段時間的 驗證，這個模型也比較成熟了，就會慢慢地提高它的通過率。現在就是說不足其實是兩個方面。一個是說還不夠，我們現在的客戶，關于客戶群的分類畫像還不是特別準確，還做不到就是那種就是說能夠來的都是好的。但是你想想是這樣，我們說這個信貸需求還是需要有一些叫有效需求，它不是說來的我都應該滿足，所以這個通過率這個數字我覺得呢不能單看這通過率，你要看它申請的都是什么樣的人。

所以現在其實這個，包括監管部門它考核這個就是通過率的時候，它現在也不把它當做一個指標了，因為它也知道，來申貸的這個很多，不具備條件如果都來了其實是不負責任的。你這么說，我們國家的小微企業的話其實它的生命周期其實平均的生命周期只有三年，一個企業從成立到最后消亡的話，三年之內就沒了，人民銀行曾經有過一個調研，一個數據說，中國的小微企業獲得第一筆銀行融資，正規金融融資的時間是4.4年，也就說它通常來說它要將近四年半的時間，成立的這個企業才能夠獲得它的第一筆銀行貸款，一方面說明，說明什么？說明可能銀行確實是條件設定的門檻高了一點，但另一方面其實也說明我們很多企業它得度過它的生命的初創期，它得進入到相對穩定的成熟期之后，才能獲取銀行的融資，因為銀行融資不是風險投資，它不是說在你的早期市場你的，市場前景不明顯，還有很高的風險的時候我去投，我拿的只是一個很低的很薄的這個利差，不是那種投資收益和你共同成長，你一旦上市以后多少倍的那種投資的資本溢價收益，所以它的這個文化，它的這種就是說理念一定是這種的，我低收益，既然低收益我一定是低風險。所以從這點來說，有一些部分沒獲取，跟這個客戶的需求量大，還不夠完善有關，這企業層面的。企業層面，我剛才講也是說幾個層面都要有，共同努力，幾家抬，幾家努力才能實現。

那么作為銀行來說的話，那還有一個就說我們得真正完善我們自己的模型，就線上貸款的，我們的模型能夠識別出來有效的這種客戶，而不是說盲目就拒掉它了。還有一個就說我能提供不能提供其它的服務，我能不能通過一些比如說現在的話我通過線上化的供應鏈，既然線上產品現在供應鏈的融資早期就有，它不完全是這個線上化的，現在我們已經開始開發出來就把它進行線上化，也做成一個線上化產品。因為供應鏈的話，只要就是有一個大型企業核心企業它有它的這種就是說，它對它下游也好、上游也好企業的這種應付款，我們某種程度上，只要這個企業有信譽，大企業有信譽，它這個小企業的這種，它的這種債權就有保障，那么我們就可以給，對于它的這種針對大企業的債權我提供一些融資安排，那么也是一種我們的一種手段。

就說通過各種各樣的這種，就說銀行這塊我們要自己轉變一些方式要理念上的轉變，我們考核機制轉變，還有一個就是我能力的培養，我得有這個能力才能大規模地去做，包括我技術手段剛才提到的就是說這種線上化的這些和審查模型的這種風控能力能不能實現，可能都要做。這樣才能夠更多地覆蓋吧。

當然我說還有一點，就是說目前要想擴大就是這個面，小微企業，尤其是線上的，線上的因為金額相對來說都要，我覺得在線上的話可以做的一個更多個人的經營性貸款。線上貸款幾乎很難以真正的企業的形式法人形式去申請，因為這里邊面臨它的開戶的難題，因為這個企業的線上怎么開戶，現在不確定，個人的話線上已經可以做到了，然后企業還面臨代理人，它的財務人員誰有人劃這個款，你個人的話，我自己的我就自己劃了，反正我自擔責任。再一個就是說還有一個我這個事后追責的時候，我叫做這個，形成不良的話我催款的話我知道我有主，因為那個小微企業，企業主你是跑不了的，而且它的責任是終身的，如果說你要說是一個小微企業法人，企業一破產，我沒辦法追它任何個人，這風險相對來說更高。通過我們的這個數字也反映出來了，我們自己同樣的，我說小微企業的貸款，我貸給小微企業主的我們叫經營性貸款，個人經營性貸款，和貸給這個小微企業法人的，不良率就不一樣。小微企業個人的，就說我們國家的個人，它現在已經開始意識到了自己個人的這個信用，這個重要性，但是呢，企業現在目前約束力還不是特別強。

所以可能還是要共同努力，幾家解決這個問題。

提問：您主要從金融機構服務小微企業來說，您曾經也是一位很資深的監管層面的人士，所以想從更宏觀的角度問您，因為在巨大疫情沖擊面前，可能以前被視為有效需求的企業，它現在可能資質也沒有那么好了，所以就在現在這個情況下，比較有效紓困小微，保證他們現金流不斷裂的方式有哪些？

張建華：當前這種情況下確實很重要，對小微企業面臨著一個生死抉擇，就剛才我其實在前面介紹的時候也提到了，其實對小微企業目前來說活著其實很重要。它活下去，既是對于我們的生產力的一種保護，已有的形成的生產力，包括固定資產包括人力資本，因為它的員工的這些也是資源，你現在是人一旦流失了，將來再恢復的話也不太容易的。企業一旦它破產的話，它現在已有形成的固定資產可能全成了廢物，都是浪費，人員也是一樣的，就是很難再招集回來，它的渠道可能也會喪失，將來的話它已經形成的它產業鏈當中形成這樣的一種地位，可能它的就全都喪失了。所以呢確實如此，就說這個幫助企業活下去，而活下去一個非常重要的一點其實就是現金流，你要包吃住它得有現金流的支持。這個現金流呢，當然來源于幾個方面，一個方面就是你自己，自身的，這個企業你要靠就說內援性這種現金流的安排，那怎么辦？就是自我調整。你包括你自己的這種維持最低的，我們說生產，保證有一定的收入，如果能有的話，我們說這假設它是能有的，但實際上的話現在確實面臨很大的，就剛才提到的可能訂單也沒了，生產也沒了，那如果有那我們說你安排這方面的生產，安排好怎么樣的，就是你的現金流的回流，能確保就是說一定的核心人員的不流失，確保我將來一旦大規模的復工復產的話能夠很快地恢復，這是一個就是自我的。但是自我這塊現在確實是難度其實還是比較大的，所以它需要外源性的支持。